La règle simple : un mois de dépenses + 20 %
Le compte courant ne rapporte rien : chaque euro qui y dort au-delà du nécessaire perd de la valeur avec l'inflation. La bonne jauge : y conserver un mois de dépenses courantes majoré d'une marge de sécurité de 20 %, et placer tout le reste sur des livrets disponibles immédiatement.
Source officielle : Service-Public, vos droits et démarches.
Exemple chiffré
Compte courant cible : 2 400 € + 20 % = environ 2 900 € après paiement des charges du mois. Épargne de précaution : 7 200 à 14 400 € sur LEP (si éligible) puis Livret A. Tout excédent au-delà part vers des placements plus rémunérateurs.
Ce que coûte un compte courant trop garni
Garder 8 000 € en permanence sur un compte courant au lieu de 3 000 €, c'est laisser 5 000 € improductifs. Sur un Livret A à 1,7 %, ces 5 000 € rapporteraient 75 € par an, sans aucun risque ni délai de retrait : un virement depuis l'application bancaire arrive en quelques secondes (virement instantané, désormais gratuit dans la plupart des banques). Il n'existe plus aucune bonne raison de sur-provisionner son compte courant.
La méthode pour caler le bon montant
- Relevez vos trois derniers mois de dépenses totales (prélèvements + carte) et faites la moyenne.
- Ajoutez 20 % de marge pour absorber les mois irréguliers.
- Le lendemain de votre paie, programmez un virement automatique de l'excédent vers vos livrets.
- Si vous touchez à la marge deux mois de suite, augmentez-la ; si elle ne sert jamais, baissez-la.
Taxe foncière en octobre, assurance annuelle en janvier : ces échéances font exploser la jauge un mois sur douze. Deux solutions : mensualiser tout ce qui peut l'être (impôts, énergie), ou tenir un petit « compteur d'échéances » et provisionner ces montants sur un livret dédié plutôt que de gonfler le compte courant toute l'année.
Le calcul du bon coussin
Le montant à laisser sur le compte courant se calcule, il ne s'improvise pas. Il correspond à vos dépenses du mois, plus une marge de sécurité proportionnelle à l'irrégularité de vos flux.
| Profil | Coussin recommandé |
|---|---|
| Revenus et charges réguliers | Dépenses du mois + 300 à 500 € |
| Prélèvements variables ou nombreux | Dépenses du mois + 500 à 800 € |
| Revenus irréguliers | 1,5 mois de dépenses |
Ce que coûte l'excédent
Laisser 8 000 € dormir sur un compte courant au lieu d'un Livret A à 1,7 % représente 136 € d'intérêts perdus par an, auxquels s'ajoute l'érosion due à l'inflation. Sur cinq ans, la perte dépasse 700 € pour un service strictement identique, puisque l'argent d'un livret est disponible immédiatement.
Ce que coûte l'insuffisance
À l'inverse, un coussin trop mince génère agios et commissions d'intervention, qui atteignent vite plusieurs centaines d'euros par an. L'optimum se situe donc entre les deux : assez pour ne jamais basculer en négatif, pas davantage.
Le réglage qui simplifie tout
Décaler ses prélèvements après la date de versement du salaire réduit mécaniquement le coussin nécessaire. Une alerte de solde bas, gratuite dans la plupart des banques, complète le dispositif et évite le découvert par inattention.
Erreurs fréquentes
- Confondre coussin et épargne de précaution. Le premier absorbe les décalages du mois, la seconde les vrais accidents.
- Laisser plusieurs milliers d'euros par confort. C'est un coût réel, chaque année.
- Vivre systématiquement à la limite. Les frais d'incident coûtent plus que le rendement d'un livret.
- Ne pas ajuster après un changement. Un déménagement ou un crédit modifient le montant nécessaire.
La peur du découvert pousse des millions de Français à garder 5 000, 10 000, parfois 20 000 € sur un compte courant « au cas où ». C'est une assurance hors de prix : le risque couvert (un découvert de quelques jours, qui coûterait quelques euros) est minuscule comparé au manque à gagner certain (des centaines d'euros d'intérêts perdus chaque année, et l'érosion par l'inflation). Notre position : avec le virement instantané gratuit, l'argument de la disponibilité ne tient plus, un Livret A est aujourd'hui aussi liquide qu'un compte courant, à quelques secondes près. Le seul vrai sujet est psychologique : si voir un compte courant « maigre » vous angoisse, fixez la jauge à 1,5 mois au lieu de 1,2, mais pas au-delà.
Questions fréquentes
Juste de quoi couvrir vos dépenses du mois plus un petit coussin, souvent l'équivalent d'un mois de charges, pour absorber les imprévus sans tomber dans le découvert. Au-delà, l'argent dort à 0 % : il a sa place sur un Livret A ou un LDDS où il reste disponible tout en rapportant un peu.
Parce qu'un compte courant ne rapporte rien et perd de la valeur face à l'inflation. Laisser 10 000 € dormir sur son compte, c'est se priver des intérêts d'un livret et exposer cette somme à l'érosion monétaire. L'excédent doit rejoindre une épargne disponible.
Calez sur votre compte un coussin égal à environ un mois de dépenses, puis placez le reste sur un livret. Programmez vos prélèvements après la date de salaire, et mettez en place une alerte de solde bas. Vous évitez ainsi les frais de découvert sans immobiliser inutilement votre épargne.